一年一度的醫保談判落下帷幕，其中備受關(guān)注的輝瑞Paxlovid"流標"事件令人唏噓。另外，今年醫保談判中，還有13個(gè)創(chuàng )新藥主動(dòng)放棄了藥價(jià)談判資格。不禁讓人疑惑，醫保談判難道不再是創(chuàng )新藥快速放量的首要選擇？事實(shí)上，除了醫保談判外，惠民保也是促進(jìn)國內創(chuàng )新藥可及的助推器。
惠民保：多層次醫療保障體系的重要補充
城市定制型商業(yè)醫療保險，俗稱(chēng)"惠民保"，它是遵循商業(yè)健康保險基本原則，實(shí)行完全市場(chǎng)化運作，在地方政府有限的支持和指導條件下，由商業(yè)保險公司和運營(yíng)平臺聯(lián)合提供的，極具中國特色的一種商業(yè)醫療保險產(chǎn)品，同時(shí)也是參與多層次醫療保障體系建設的一個(gè)新模式。
惠民保于2015年在廣東省深圳市首 創(chuàng )，并于2020年迅速發(fā)展為城市定制型商業(yè)醫療保險，當年重慶渝惠保、河北冀惠保、寧夏寧惠保等惠民保相繼上線(xiàn)。截至2021年底，共1.4億人次參保，保費約140億元，為60歲及以上老人提供1.76億人次保險保障。目前南京、廣州、珠海、佛山等城市已先后加入進(jìn)來(lái)。
惠民保有哪些獨特優(yōu)勢？
作為一種補充醫療保險，惠民保具有以下優(yōu)勢：1. 投保門(mén)檻低，已購買(mǎi)當地職工醫?；蚓用襻t保的居民就可參保，它對年齡限制和健康要求都更加寬松，對部分特定既往癥也可?？少r。2. 投保費用低，通常只需要幾十至一兩百元，但也能得到高額賠付。3. 憑借廣覆蓋的能力，惠民保無(wú)論是在數據的積累，還是獲客渠道的觸達上，都具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢。
2022年12月14日，復旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑帶領(lǐng)團隊研究撰寫(xiě)的《2022城市定制型商業(yè)醫療保險（惠民保）知識圖譜》（簡(jiǎn)稱(chēng)《知識圖譜》）發(fā)布，數據顯示，截至2022年12月1日，全國共推出263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省級行政區，其中，僅2021年5月31日-2022年12月1日，就新增123款惠民保產(chǎn)品。
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省/直轄市 |
覆蓋城市 |
產(chǎn)品名稱(chēng) |
承保公司 |
保費（元/年/人） |
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廣東 |
廣州 |
廣州惠民保 |
平安健康 |
49 |
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穗歲康 |
中國人壽、平安養老、太平洋人壽、中國人民財產(chǎn)保險 |
180 |
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深圳 |
深圳特大疾病補充醫療險 |
平安養老 |
30 |
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佛山 |
平安佛醫保 |
平安養老 |
185 |
|
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珠海 |
大愛(ài)無(wú)疆 |
中國人壽 |
190 |
|
|
東莞 |
東莞市民保 |
人保財險 |
69 |
|
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南粵全民保 |
平安人壽 |
60 |
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惠州 |
惠州惠民保 |
太平洋財產(chǎn)保險 |
49 |
|
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潮州 |
潮州市民保 |
人保財險 |
59 |
|
|
茂名 |
茂名市民保 |
中國人保 |
59 |
|
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揭陽(yáng) |
揭陽(yáng)市民保 |
中國人民財產(chǎn)保險 |
66 |
|
|
云浮 |
云浮惠民保 |
中國人民財產(chǎn)保險 |
59 |
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江蘇 |
南京 |
惠民健康保 |
平安健康保險 |
99 |
|
蘇州 |
蘇惠保 |
東吳人壽 |
49 |
|
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連云港 |
連惠保 |
中國人民財產(chǎn)保險 |
49 |
|
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鹽城 |
市民保 |
中國人民財產(chǎn)保險 |
58 |
|
|
惠民保 |
平安養老險 |
58 |
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泰州 |
泰惠保 |
永安財險、國壽財險 |
49 |
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宿遷 |
宿民保 |
人保財險 |
99 |
|
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徐州 |
惠徐保 |
中國人保、中國人壽、平安養老、泰康養老、中國太保、東吳人壽 |
69 |
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南通 |
全民保 |
太平人壽保險 |
99 |
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湖南 |
全省 |
全民保 |
中國太平洋財產(chǎn)保險、中國太平洋人壽保險 |
49 |
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湘惠保 |
太平保險、富德生命人壽、大地財險、泰康養老 |
48（50歲以下）/138（50-70歲） |
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長(cháng)沙 |
星惠保 |
泰康保險 |
48（50歲以下）/138（50歲以上） |
|
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長(cháng)沙民生保 |
平安產(chǎn)險 |
59 |
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株洲 |
神農保 |
平安養老保險 |
78 |
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益陽(yáng) |
益惠保 |
中華聯(lián)合財險等 |
/ |
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邵陽(yáng) |
吉湘保 |
吉祥人壽 |
49 |
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山東 |
全省 |
魯惠保 |
泰山保險 |
49 |
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齊魯愛(ài)心保 |
泰山財產(chǎn)保險 |
69（60歲以下）；129（60歲以上）
|
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山東民生保 |
永安財險、長(cháng)安保險、天安財險、安華農保、中路財產(chǎn) |
39（0-40歲）； 59（41-60歲）； 99（60歲以上） |
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濟南 |
齊魯保 |
太平養老、太保財險、人保健康等 |
69 |
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淄博 |
齊惠保 |
太平洋壽險、中國人壽、國壽財險 |
99 |
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煙臺 |
煙臺惠民保 |
泰康在線(xiàn)財產(chǎn)保險 |
58 |
部分產(chǎn)品較多省份惠民保情況（根據惠民保官微內容整理）
惠民保為創(chuàng )新藥可及性帶來(lái)的行業(yè)價(jià)值
一般來(lái)說(shuō)，創(chuàng )新藥研發(fā)由于需要投入大量的人力、物力，所以上市后定價(jià)都較為昂貴。然而創(chuàng )新藥往往是復發(fā)、難治患者的最后一絲希望。而從行業(yè)發(fā)展來(lái)看，藥品監管改革激活創(chuàng )新體系，患者需求也將不僅僅停留在國家醫保談判"基本醫療保障"的水平，他們需要更多高價(jià)值的創(chuàng )新藥。如何做到既滿(mǎn)足患者對高端創(chuàng )新藥的需求，又兼顧醫?；鹬Ц秹毫Φ目剂?，惠民保就起到了重要作用。
惠民保以藥品目錄和特定保障責任的方式，給患者帶來(lái)經(jīng)濟補償、促進(jìn)醫療可及的同時(shí)，也成為了創(chuàng )新藥進(jìn)入中國后的新入口，促進(jìn)行業(yè)向好。
以腫瘤創(chuàng )新療法CAR-T為例，這是一種利用人體自身免疫系統進(jìn)行腫瘤治療的新型療法，作為一種全新的治療手段，CAR-T療法在國內的獲批上市為廣大淋巴瘤患者帶來(lái)了治愈的希望，但其高達120萬(wàn)元的價(jià)格令不少患者家庭難以承擔。而在現有醫保談判模式下，CAR-T很難進(jìn)入基本醫療目錄。如果想惠及更多患者，惠民保就是一個(gè)選擇。
鎂信健康作為行業(yè)創(chuàng )新型醫療福利管理方，聚焦國內患者亟待滿(mǎn)足的醫療需求。截至目前，鎂信健康已助力CAR-T療法先后納入了40個(gè)城市的惠民保項目，累計為淋巴瘤患者減輕了超2千萬(wàn)元的治療負擔，切實(shí)減輕了患者昂貴的用藥負擔。
另?yè)偷┐髮W(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系林琳統計，截至2022年9月底，共有174款惠民保產(chǎn)品納入了創(chuàng )新藥，其中納入11～20種創(chuàng )新藥的有63款，納入21～30種創(chuàng )新藥的有50款，納入61種及以上創(chuàng )新藥的惠民保產(chǎn)品有19款。在納入的藥品中，納入數量TOP10均為抗腫瘤藥，具體如下。
|
排名 |
商品名 |
通用名 |
納入數量 |
|
1 |
歐狄沃 |
納武利尤單抗 |
94 |
|
2 |
赫賽萊 |
恩美曲妥珠單抗 |
92 |
|
3 |
愛(ài)博新 |
哌柏西利 |
89 |
|
4 |
泰圣奇 |
阿替利珠單抗 |
85 |
|
5 |
英飛凡 |
度伐利尤單抗 |
83 |
|
6 |
可瑞達 |
帕博利珠單抗 |
81 |
|
7 |
百澤安 |
替雷利珠單抗 |
76 |
|
8 |
兆珂 |
達雷妥尤單抗 |
75 |
|
9 |
多澤潤 |
達可替尼 |
65 |
|
10 |
安森珂 |
阿帕他胺 |
62 |
2021年惠民保納入特藥TOP10（根據惠民保官微內容整理）
此外，惠民保還起到了助推基本醫保改革發(fā)展的重要作用。以上海"滬惠保"為例，2021版上海滬惠保特藥清單中有7款藥品被納入國家基本醫療保險藥品目錄，惠民保起到了良好的先行先試作用。
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序號 |
商品名 |
通用名 |
|
1 |
多潤澤 |
達可替尼 |
|
2 |
百澤安 |
替雷利珠單抗 |
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3 |
則樂(lè ) |
尼拉帕利 |
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4 |
拓益 |
特瑞普利單抗 |
|
5 |
宜諾凱 |
奧布替尼 |
|
6 |
達希納 |
尼諾替尼膠囊 |
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7 |
瑞普佳 |
阿加糖酶α |
滬惠保特藥清單中7種藥品納入2022醫保目錄（來(lái)源：2022惠民保知識圖譜）
惠民保作為一種新興的醫療保險產(chǎn)品，很好地彌補了普通商業(yè)健康保險很少涉及藥品的不足。它納入了大量高價(jià)創(chuàng )新藥，尤其是尚未進(jìn)入基本醫保目錄的自費藥，一則可大幅減輕患者用藥負擔，二則也可加速創(chuàng )新藥企業(yè)回本，深受藥企重視?？傊?，惠民保通過(guò)創(chuàng )新支付改革大大加速了國內新藥可及。
參考來(lái)源：
1. 財經(jīng)大健康，《鄭秉文：商保如果沒(méi)有頂上去，醫療個(gè)人支付下不來(lái)》；
2. 惠保Health，《第七批國家組織藥品集中帶量采購中選結果公布 惠民保成為探索創(chuàng )新藥物可及性新思路》；
3. 鎂信健康，《2022世界淋巴瘤宣傳日 | 鎂信健康助力CAR-T療法可愈可及，"惠民保障+健康服務(wù)"合力守護患者希望》；
4. 上?；荼？破?，《21種高額特藥保障大揭秘！我不是藥神，但我有上海滬惠保!》。
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