全鏈條支持創(chuàng )新藥已萬(wàn)事俱備，只欠誰(shuí)來(lái)支付這一“東風(fēng)”。眾多文件寄望于商業(yè)健康保險（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“商?！保?，近期網(wǎng)傳的《關(guān)于醫保支持創(chuàng )新藥高質(zhì)量發(fā)展的若干揩施（征求意見(jiàn)稿）》，進(jìn)一步將商保推向創(chuàng )新藥支付的關(guān)鍵位置。
商保到底能支撐多大規模的創(chuàng )新藥報銷(xiāo)？本文將依據權威數據就此作出分析。
2024年：124億
一、商保賠付：124億
2024年，全國創(chuàng )新藥銷(xiāo)售額約1620億元，較2023年同比增長(cháng)16%。其中，個(gè)人現金支付仍是大頭，占了近半（49%），達到786億元；其次是基本醫?；鹬Ц?，占44%。
商保賠付最少，約124億元，僅占7.7%。
二、惠民保賠付：19億
2024年，在為創(chuàng )新藥賠付的124億元商保中，各子類(lèi)險種貢獻不一。
其中，廣為人知的惠民保占比不足1/6（15%），2024年賠付了19億元，不過(guò)，由于保費增長(cháng)、保障帶病體等因素，其近年來(lái)貢獻增速較快。
貢獻最大的是疾病險，占47%；百萬(wàn)醫療險次之，占了1/5（22%）；企業(yè)補充醫療險和帶病體特病特藥保險均占8%；高端醫療險貢獻最小，只占了1%。
疾病險（以重疾險為主）為給付型保障，為創(chuàng )新藥提供間接支付；
百萬(wàn)醫療險盡管以保障健康體為主，資金池大，特藥責任逐漸成為產(chǎn)品標配，貢獻度不斷增加；
企業(yè)補充醫療險、高端醫療險多數暫未形成標準的針對創(chuàng )新藥的保障責任，但在院內責任賠付中可覆蓋一定創(chuàng )新藥；
帶病體特病特藥保險是面向特定患病群體的保險產(chǎn)品，根據被保險人的具體疾病情況，為符合特定藥品約定責任的被保險人提供相應的醫療費用保險金。
可見(jiàn)，商保對創(chuàng )新藥保障的多層次產(chǎn)品體系已基本形成，為創(chuàng )新藥的多元支付奠定了基礎。（詳見(jiàn)下圖）
2035年：4400億
2024年商保124億的賠付，對創(chuàng )新藥市場(chǎng)仍是杯水車(chē)薪，但商保對創(chuàng )新藥賠付的潛力絕不止于此。
據中再保險等專(zhuān)業(yè)機構推算，2035年，我國醫藥市場(chǎng)規模將達到3.4萬(wàn)億元。隨著(zhù)越來(lái)越多的創(chuàng )新藥獲批上市，疊加仿制藥通過(guò)集采騰出的空間越來(lái)越大等因素，假設10年后創(chuàng )新藥在全國醫藥市場(chǎng)規模的占比能提升到30%，則2035年創(chuàng )新藥市場(chǎng)規模將達到1萬(wàn)億元（相較于2024年的1620億元，年復合增長(cháng)率約18%）。
參考國際成熟市場(chǎng)，假設到2035年，在我國創(chuàng )新藥銷(xiāo)售額中，基本醫保報銷(xiāo)、個(gè)人自費占比分別下降至36%、20%，商保對創(chuàng )新藥的賠付占比相應地提高到44%，則商保為創(chuàng )新藥賠付的規模將達到4400億元。商保對創(chuàng )新藥的發(fā)展將起到巨大的促進(jìn)作用。（詳見(jiàn)下圖）
近期另一網(wǎng)傳文件《關(guān)于完善藥品價(jià)格形成機制的意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》“鼓勵商業(yè)保險公司設立創(chuàng )新藥產(chǎn)業(yè)投資基金”，提出“涉創(chuàng )新藥權益類(lèi)投資規模達到上季度末總資產(chǎn)5%的，視為創(chuàng )新支持型商業(yè)保險公司，可獲得稅收政策優(yōu)惠、大病保險承辦、城市定制型商業(yè)健康保險合作、探索允許職工醫保個(gè)人賬戶(hù)購買(mǎi)其覆蓋高水平創(chuàng )新藥的保險產(chǎn)品等支持政策，并在有關(guān)商保產(chǎn)品結算支付一站式清分、醫保商保同步結算、醫保商保數據共享等方面給予支持”。
據國家金融監督管理局數據，至2024年末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)達35.9萬(wàn)億元，若各保險公司均按總資產(chǎn)的5%投入創(chuàng )新藥領(lǐng)域，則將有1.75萬(wàn)億資金用于支持創(chuàng )新藥的研發(fā)、IPO、融資、上市銷(xiāo)售。商保支持創(chuàng )新藥乃眾望所歸，一旦打開(kāi)支付瓶頸，我國創(chuàng )新藥發(fā)展也將迎來(lái)爆發(fā)期。
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