于北京正在召開(kāi)的兩會(huì )上，“惠民保”引起熱議。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文、原中國保監會(huì )副主席周延禮、湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長(cháng)張琳和對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院副院長(cháng)孫潔等代表、委員都對惠民保的發(fā)展，提出了建議。
“惠民保”即城市定制型商業(yè)醫療保險，具有價(jià)格低、保額高、免賠高等特點(diǎn)，特別是針對重特大疾病設置了基本醫保目錄外的特藥目錄，以發(fā)揮對基本醫保的補充作用，作為多層次醫療保障制度的一個(gè)重要部分來(lái)分擔基本醫療保險的壓力，所以得到了政府、商業(yè)保險機構以及第三方服務(wù)平臺等的廣泛參與，近兩年非?；鸨?。
截至2021年12月31日，全國28省122個(gè)地區244個(gè)地級市推出了177款"惠民保"，共1.4億人次參保，保費約140億元。
一、發(fā)展歷程
2015年，深圳市政府在國內推出首 款城市普惠型醫療險重特大疾病補充醫療保險，拉開(kāi)了惠民保的序幕。
惠民保的發(fā)展大致可分三個(gè)階段，2015年～2020年7月為惠民保的探索期，自2015年4月深圳發(fā)起的首 款產(chǎn)品后，中間停頓了三年半，到2018年12月才有第二款惠民保產(chǎn)品上市；
2020年8月到12月，為爆發(fā)期，僅 2021年9月即上市惠民保產(chǎn)品達23款，幾乎相當于前5年上市惠民保產(chǎn)品數的總和，當年11月更是發(fā)行了高達27款惠民保；
2021年1月之后為規范發(fā)展期，2020年11月，銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于規范保險公司城市定制型商業(yè)醫療保險業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》在肯定了惠民保作用的同時(shí)，也對惠民保在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現的種種亂象進(jìn)行了規范。
二、各省進(jìn)展
惠民保在各省的發(fā)展狀況差異很大，以截至2021年9月上市的共168款惠民保產(chǎn)品為例，位于西部的內蒙古、青海、西藏、新疆等為空白，而廣東一省上市了多達24款，其中廣東、山東、浙江和江蘇等經(jīng)濟較發(fā)達的4個(gè)沿海省份共上市了79款惠民保產(chǎn)品，占了全國的近一半（47%）。
三、惠民保價(jià)格、參保人數
據不完全統計，在截至2020年12月發(fā)行的惠民保產(chǎn)品中，覆蓋人數最 多的是深圳市發(fā)行的深圳專(zhuān)屬團體醫療險，共有852萬(wàn)人參保，其次是廣州惠民保、成都的惠蓉保、重慶的渝惠保和北京的京惠保，參保人數分別為366萬(wàn)人、310萬(wàn)人、290萬(wàn)人和150萬(wàn)人。
就投保價(jià)格而言，最 貴的也是深圳專(zhuān)屬團體醫療險，高達365元，其次是珠海的大愛(ài)無(wú)疆惠民保，為190元，其他的均不超過(guò)100元，平均在65元左右。
四、賠付金額、比例
除價(jià)格不同外，各地惠民保產(chǎn)品的給付比例、最 高賠償限額和納入特藥品種的數量也有差異，僅以下圖所示5款產(chǎn)品為例作一對比，給付比例最 高的是深圳專(zhuān)屬醫療險，給付比例高達100%，其次是佛山的平安佛醫保為90%，最低的舟惠保只給付50%。
最 高賠償限額最 大的也是深圳專(zhuān)屬醫療險，最 高可賠300萬(wàn)元，最低的平安佛醫保，最 高只賠30萬(wàn)元。
五、百種特藥被納入
由于審批提速、資本熱捧，近年來(lái)有大量新藥獲批上市，而基本醫療保險只能?；?，所以患者報銷(xiāo)成為難題，而惠民保在一定程度上提供了補充保障。
據新浪財經(jīng)統計，2021年全國投保及在保狀態(tài)的157款惠民保產(chǎn)品中，有特藥保障和特藥目錄的就有127款，占了80%，納入的藥品數量從1到89個(gè)不等，數量最 多的是岳陽(yáng)的巴陵e惠保，納入了89個(gè)特藥，全國惠民保納入新藥數量的均值為22個(gè)。
納入惠民保數量Top10的新藥均為治療腫瘤的藥品。
其中，O藥（納武利尤單抗）、赫塞萊（恩美曲妥珠單抗）和愛(ài)博新（哌柏西利）是“惠民保”產(chǎn)品最青睞的三種藥品。
就PD/L-1而言，除剛上市的派安普利單抗（即正大天晴康方的安尼可）和賽帕利單抗（即譽(yù)衡生物的譽(yù)妥）外，其他國產(chǎn)和進(jìn)口的都已被納入，連貴達120萬(wàn)元/支的兩款國產(chǎn)CAR-T（阿基侖賽和瑞基奧侖賽）也都被納入到了惠民保中，納入阿基侖賽的有18款惠民保產(chǎn)品，納入瑞基奧侖賽的有8款惠民保。
其中，2021年新獲批上市的絕大多數腫瘤新藥及罕見(jiàn)病用藥都已被納入到了惠民保保障范圍中。
當然，惠民保因不但價(jià)格低，而且保額高，也給經(jīng)營(yíng)惠民保的保險公司帶來(lái)了盈利難題，甚至還有“賠穿了”的傳言，有人也提出惠民保將有提高投保門(mén)檻、減少保障責任以及漲價(jià)的可能。
相信通過(guò)監管層的不斷糾偏和保險公司經(jīng)營(yíng)策略的不斷完善，惠民保將健康運行，在基本醫療保險之外，為患者報銷(xiāo)和創(chuàng )新藥的銷(xiāo)售提供了一個(gè)新的通道。
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