在《深化醫療保障制度改革的意見(jiàn)》中，“醫療互助”字眼一共出現兩次。一次在改革發(fā)展目標中，明確“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發(fā)展的醫療保障制度體系，醫療互助排在最后一位。一次在“促進(jìn)多層次醫療保障體系發(fā)展”任務(wù)中，提到“鼓勵社會(huì )慈善捐贈，統籌調動(dòng)慈善醫療救助力量，支持醫療互助有序發(fā)展”。時(shí)下，醫療互助，特別是互聯(lián)網(wǎng)醫療互助，在發(fā)展的快車(chē)道上。
越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)大廠(chǎng)，都在搞互助計劃，像新浪、360、百度、滴滴……但前浪最大的，目前是支付寶設立的相互寶，以及美團設立的美團互助。后者僅成立一年，就有3200萬(wàn)人加入，最近又升級為首個(gè)“不限病種“的大病互助計劃。參保面：出生滿(mǎn)30天-39周歲，可以加入?？呻S時(shí)退出，滿(mǎn)60歲自動(dòng)退出。待遇面：患約定的102種重疾，確診后，一次性給付15萬(wàn)。如果醫保內花費達24萬(wàn)，額外再給15萬(wàn)。即便不是約定的102種重疾，患其他疾病或意外，也可賠。
本文，我們從互聯(lián)網(wǎng)醫療互助計劃的現有形態(tài)和功能出發(fā)，辨析其與建立完善多層次醫保體系相關(guān)的一些問(wèn)題和設想。把醫療互助比喻為麻雀雖小，卻也不可小覷。
站在基本醫保角度看醫療互助
以美團互助為例，因為它的互助金支付標準直接與基本醫保內報銷(xiāo)金額相銜接，可以直觀(guān)地看到：這種設計極大地借助了基本醫?？刭M能力，同時(shí)也承擔了基本醫保受到欺詐騙保的風(fēng)險。此外，任何一個(gè)醫療互助計劃本身也可能存在欺詐騙保。由此，建議：一是在醫療互助發(fā)展早期就嚴肅牌照管理，嚴明互助計劃內部的自查自糾和監察檢舉；二是在那些與基本醫保銜接性好的醫療互助計劃上，探索與基本醫保打擊欺詐騙保建立相互查證、重點(diǎn)監控、數據交換等實(shí)用機制。
據了解，相互寶最近兩月的分攤額，每月每人大概在七八塊錢(qián)，合計全年在百元左右。而美團互助僅成立一年就吸引3200萬(wàn)人參加。從年繳費水平看，與居民基本醫保在一個(gè)量級；從參加人數看，再經(jīng)歷一段發(fā)展可能與職工基本醫保在一個(gè)量級。結合上面對欺詐騙保風(fēng)險方面的關(guān)注，我們預判到一種趨勢影響：即通過(guò)社會(huì )公眾自愿參加醫療互助計劃，會(huì )喚醒全社會(huì )對所有健康保障制度的維權意識（當然也包括基本醫保制度）。這給基本醫保深入、常態(tài)化打擊騙保增強背書(shū)。
觀(guān)察醫療互助計劃的主要產(chǎn)品，如相互寶、美團互助，對參加者在40歲以后的待遇保障水平封頂均為10萬(wàn)元，且不允許多份疊加購買(mǎi)。醫療互助計劃秉承繳費相同、不同年齡段待遇不同，這與基本醫保做法恰好相反。在目前，醫療互助計劃剛呈現百家爭鳴的勢頭，參加者尚可通過(guò)參加多個(gè)醫療互助計劃來(lái)增強保障力度。但從醫療互助計劃的行業(yè)、企業(yè)發(fā)展規律看，最后必然經(jīng)過(guò)兼并整合僅剩幾家在參加人數上呈現巨無(wú)霸特點(diǎn)的寡頭，其安全性、成熟性更能經(jīng)受考驗。
站在商保公司角度看醫療互助
我國商業(yè)保險市場(chǎng)當前仍處在參保人從壽險、重疾險向醫療險滲透的時(shí)期，商業(yè)保險公司一方面加碼做互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，一方面重視與基本醫保制度相銜接?；ヂ?lián)網(wǎng)醫療互助計劃從半路殺將出來(lái)，既已經(jīng)在產(chǎn)品設計上靈活地與基本醫保直接貫通（醫療互助的產(chǎn)品設計決心，是傳統商保產(chǎn)品無(wú)法比擬的），又都是背靠互聯(lián)網(wǎng)大廠(chǎng)（所積淀的跨界優(yōu)勢就不必贅述），商業(yè)保險公司一時(shí)必然會(huì )感到心慌、氣悶。
有測評人指出互聯(lián)網(wǎng)醫療互助計劃幾點(diǎn)不足：一是市面上的醫療互助計劃很多，有點(diǎn)泛濫。二是醫療互助計劃能活多久，全看平臺財力和流量。P2P都暴雷了，一些互聯(lián)網(wǎng)醫療互助計劃還遠么？據此，我們建議：醫療互助計劃的現金流出，除平臺管理費和互助金外，應該建立安全基金，或者精算過(guò)的結余池。有了這層設計，便很像基本醫保制度了，醫療互助計劃也就有底氣跟商保公司叫板了。當然，最主要意義：增強互助計劃的可持續性；保護參加者應得權益。
站在互聯(lián)網(wǎng)保險角度看醫療互助
以美團互助為例，短短一年時(shí)間能吸引3200萬(wàn)人參加，這比許多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品幾年努力達到的業(yè)績(jì)還高?；ヂ?lián)網(wǎng)醫療互助計劃本身就充當了“主險”，就吸引所有潛在適合參加者中的可觀(guān)比例，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的碎片化特征淪落成了一種麻煩。憑數千萬(wàn)甚至過(guò)億的參加人數，互聯(lián)網(wǎng)醫療互助產(chǎn)品集齊了流量與熱度，再去推廣基于需求統計分析后量身設計的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，會(huì )很直接。醫療互助計劃本身創(chuàng )造的管理費利潤很小，但這件事業(yè)引申出來(lái)的無(wú)形價(jià)值有無(wú)限內涵。
站在多層次醫保體系角度做觀(guān)察
第一，圍繞醫療互助計劃抗風(fēng)險性差的質(zhì)疑，我們提問(wèn)：一旦某個(gè)醫療互助計劃崩盤(pán)，救不救、誰(shuí)來(lái)救？我們平時(shí)習慣性地以為：商業(yè)保險公司大而不倒、倒了也會(huì )被救。某互聯(lián)網(wǎng)醫療互助計劃如果倒了，利益受害者無(wú)非兩類(lèi)：一類(lèi)是通過(guò)性?xún)r(jià)比選擇醫療互助而非商業(yè)保險、普通收入水平的參加者，當期損失金額不多；一類(lèi)是當期碰巧正從醫療互助計劃享受互助待遇的人，每人損失金額少則十幾萬(wàn)。我們以為：起碼應為后一類(lèi)情況做權益救援的背書(shū)，這突出印證著(zhù)社會(huì )的良心。
第二，關(guān)于醫療互助計劃有沒(méi)有營(yíng)利性的問(wèn)題，我們認為這個(gè)問(wèn)題要辯證看。一是互助計劃收取不菲的平臺管理費，當然算營(yíng)利；二是互助金的分攤原理深入人心，就和農村合作醫療一樣的，當然有非營(yíng)利性；三是互助計劃把哪里營(yíng)利、哪里不營(yíng)利列得清楚。所以，要建立多層次醫保體系、堅持醫療衛生的非營(yíng)利性，醫療互助計劃的健康有序發(fā)展能發(fā)揮出原理準確的優(yōu)勢。具體舉例子，居民基本醫保繳費水平正逐年合理上漲，醫療互助計劃的繳費是不是一項外延補充呢？
第三，醫療互助計劃對促進(jìn)社會(huì )慈善捐贈、緩解老齡化問(wèn)題的作用。首先，相互寶、美團互助等互助計劃與水滴籌、愛(ài)心籌等產(chǎn)品之間并沒(méi)有渠道聯(lián)系。那么，因為互助計劃保障水平有限（尤其參加者到40歲以后）互聯(lián)網(wǎng)醫療互助計劃必然就有在醫療互助計劃基礎上加持慈善捐贈模塊的考慮；其次，以相互寶為例，將參加者在60歲以后納入老年防癌計劃，這既是與商保競爭，也是目前許多商保還不敢太深入涉足的領(lǐng)域；最后，因有慈善，互助計劃也能吸引高收入人群。
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