由于國家醫保的廣覆蓋低水平的特色，這注定了商業(yè)健康險的發(fā)展必須基于醫保之上來(lái)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，加深和加寬保障是重中之重。雖然，高端健康險市場(chǎng)并不是基于醫保市場(chǎng)來(lái)開(kāi)發(fā)的，但由于可承受的人群有限，其市場(chǎng)規?？傮w有限，也無(wú)法成為未來(lái)市場(chǎng)的主要發(fā)展模式。當然，基于醫保之上提供保障并不容易，從主流的健康險產(chǎn)品來(lái)看，其保障范圍和強度都不高，其原因根本還在于支付意愿和需求的差距。
由于個(gè)人對保障認知和支付意愿的差距，也由于企業(yè)的醫保繳納比例已經(jīng)不低，市場(chǎng)對健康險產(chǎn)品的支付意愿與其對保障的需求有著(zhù)很大的差距。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，并不僅僅是企業(yè)或個(gè)人缺乏保障的意識，而是現有產(chǎn)品無(wú)法在價(jià)格和保障上彌合需求。這就讓市場(chǎng)陷入了一個(gè)很大的困境，如果要滿(mǎn)足用戶(hù)保障的需求，價(jià)格的上升是無(wú)可避免的，否則無(wú)法控制風(fēng)險（比如部分中端保障產(chǎn)品）。但另一方面，如果要滿(mǎn)足當前市場(chǎng)的價(jià)格需求，只能降低保障范圍和強度，比如百萬(wàn)醫療險。因此，無(wú)論是個(gè)人賠付型產(chǎn)品還是團體企補產(chǎn)品，現在主流產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格都不高，由此帶來(lái)的問(wèn)題是保障較低，無(wú)法覆蓋大部分疾病所帶來(lái)的風(fēng)險。
在保障和價(jià)格所反映的需求和支付意愿之間的差距下，中國當前商業(yè)健康險要獲得真正的發(fā)展是具有巨大挑戰的。但從海外市場(chǎng)的經(jīng)驗來(lái)看，基于醫保之上的保障有著(zhù)不同的市場(chǎng)取向。無(wú)論是美國的Medicare Advantage（MA）、英國的商業(yè)醫療保險還是新加坡的商業(yè)整合Medishield產(chǎn)品，都是商業(yè)健康險將政府醫保包括進(jìn)來(lái)提高保障，其中尤以MA和Medishield產(chǎn)品參考意義。這樣的健康險產(chǎn)品并不僅僅在事后提供一筆頭的財務(wù)保證，而是全方位介入用戶(hù)的健康管理和醫療服務(wù)。
以美國為例，用戶(hù)在購買(mǎi)這類(lèi)商業(yè)健康險產(chǎn)品的同時(shí)也被政府醫保所包括，只需繳納少量的費用（MA產(chǎn)品在各州平均是從0-131美元/月不等）即可享受到更多的保障，這包括更好的健康管理和醫療服務(wù)資源等。而各家保險公司則基于政府醫保來(lái)設計產(chǎn)品，可將其設計成HMO、PPO和PFFS等。新加坡的商業(yè)補充計劃保障的是住院，商業(yè)整合Medishield產(chǎn)品自動(dòng)將政府的Medishield納入并提供升級版本，其費用是政府基本計劃的1.5倍左右。
當然，不可否認的是，這些基于醫保補充的保險產(chǎn)品都是得到了政府巨大的支持。美國MA產(chǎn)品是以拿出國家補貼的形式給到商業(yè)保險，用來(lái)推行保障升級版本的Medicare計劃，在這樣的補貼前提下，個(gè)人負擔的費用很低。新加坡政府推行商業(yè)整合Medishield，等于為商業(yè)保險打開(kāi)了全國市場(chǎng)的潛在可能。
因此，我們認為，中國市場(chǎng)商業(yè)保險未來(lái)的機會(huì )仍然在于醫保之上的補充保險計劃，這包括保障補充和服務(wù)補充兩個(gè)方面。雖然國情不同，但未來(lái)商業(yè)保險可以先行的是在基于醫保上的保障補充。因為私立體系在很長(cháng)的時(shí)間還很難成為服務(wù)的主體，商保的服務(wù)補充還必須依賴(lài)于公立體系，而在公立體系內的服務(wù)補充需要政策配套和市場(chǎng)環(huán)境的改變（尤其是DRG支付方式的實(shí)行）。因此，服務(wù)補充的發(fā)展仍需時(shí)日。
也正是因為公立體系服務(wù)改革的推進(jìn)需要一定的時(shí)間，我們認為在中短期內中國不可能出現類(lèi)似美國的整合醫療模式。因此，無(wú)論是單純借助私立體系構建整合醫療還是意圖通過(guò)公私混合的模式來(lái)構建整合醫療都必將失敗。
總體而言，在保險全面回歸保障的現狀下，未來(lái)的產(chǎn)品定位將集中在醫?；A上保障缺口，保障升級將優(yōu)先于服務(wù)升級。各家競爭主體將在產(chǎn)品定位、設計、渠道、用戶(hù)定位和教育等多方面進(jìn)行重新布局。
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