長(cháng)期以來(lái)，市場(chǎng)對中國醫保體系的概括一直是六個(gè)字：廣覆蓋、低水平。這六個(gè)字背后意味著(zhù)現在的醫保有哪些特點(diǎn)？個(gè)人醫療保障在一個(gè)什么樣的水平？醫療保障缺口有哪些？本文將就此做一個(gè)簡(jiǎn)要的分析。
第一，醫保設計的核心目標是覆蓋大部分人，也就是廣度，而不是深度，或者說(shuō)是保障的程度。因此，醫保發(fā)展的首要目的是先將大部分人納入保障范圍，尤其是新農合，從2005年的參保率僅為75.66%上升到2016年的98.8%，人群覆蓋率是發(fā)展的核心。在這樣快速的廣度增加過(guò)程中，醫保相對設置了比較低的進(jìn)入門(mén)坎，尤其是新農合，2005年人均籌資只有42元，到2015年才提高到380元。讓大部分人先擁有一定形式的保障是醫保發(fā)展的第一目標。但從保障上看，中國的醫保在慢性病和大病的保障上是遠遠不足的。
第二，個(gè)人賬戶(hù)與長(cháng)期整個(gè)城鎮職工醫?；鸬暮侠磉\作息息相關(guān)。根據《2016年度人力資源和社會(huì )保障事業(yè)發(fā)展統計公報》的數據，2016年，個(gè)人賬戶(hù)結余達5200億元，而當年的城鎮職工醫?；鸾Y余為7772億元。在2010年到2016年之間，個(gè)人賬戶(hù)結余的年平均增速為20%，城鎮職工醫?；鹄塾嫿Y余的年均增速為17%。由于醫保賬戶(hù)也支付OTC，再加上一些網(wǎng)上藥店及零售藥店操作有漏洞，并不需要處方就能夠買(mǎi)藥品，因此很大一部分個(gè)人賬戶(hù)的資金被不合理運用在OTC和零售端的處方商品，甚至還有一些非藥品上。
同時(shí)，個(gè)人賬戶(hù)用于門(mén)診保障比較適合日常小病，一旦遇到慢性病或者大病后的門(mén)診治療，個(gè)人賬戶(hù)是遠遠不夠的。缺乏門(mén)診統籌保障讓很多城鎮職工一旦需要長(cháng)期治療則面臨個(gè)人資金池吃緊，然后進(jìn)入自費，當自費部分達到工資的一定比例后再轉為統籌，但這個(gè)過(guò)程中自費的比例仍然相當高。在這種情況下還有一種可能，就是個(gè)人通過(guò)各種方式選擇住院而不是門(mén)診治療，這樣就直接獲得統籌而無(wú)需經(jīng)過(guò)自付段，醫院出于收入也可能愿意這樣做。這解釋了為什么在中國一些大病的治療住院時(shí)間很長(cháng)，一些術(shù)后治療通過(guò)住院而不是門(mén)診方式進(jìn)行。這推高了整體醫療費用，降低了醫院的服務(wù)效率。
第三，醫保的各地的籌資和支付情況很不相同，這主要和當地的經(jīng)濟水平和人口結構密切相關(guān)。中國的就業(yè)明顯往發(fā)達東部地區傾斜，人口流入省的醫保壓力相對小，而在中西部許多人口流出省，以及東北等傳統行業(yè)發(fā)展受阻導致員工保障吃緊問(wèn)題較為嚴重的地區，醫保資金流入減少，而老齡化加速，導致資金池吃緊。
除此之外，中國還有相當多的醫保用戶(hù)在異地結算。這些人可能在人口流入省就醫，然后回到原駐地報銷(xiāo)。但是人口流入省醫療條件較好，費用也較高，而原駐地的醫保規則不一樣，籌資能力也很弱，報銷(xiāo)過(guò)程中除了技術(shù)問(wèn)題，還有保障和服務(wù)的地區性差異問(wèn)題，這里導致很多異地結算過(guò)程中的保障缺失。
此外，可遷移性一直是整個(gè)中國社會(huì )保障體系的問(wèn)題。雖然現在跨省提取已經(jīng)寬松很多，但異地退休或提取賬戶(hù)仍然會(huì )損失一部分金額，這對于流動(dòng)人口非常不利，尤其是農民工，會(huì )降低他們參加雇主保險的意愿，而雇主也有可能以此為由，不為他們繳納社會(huì )保障。這也是農民工在許多崗位上雖然職責已經(jīng)等同于城鎮職工，但卻不能得到相應保障的一個(gè)重要原因。
總結來(lái)說(shuō)，上面三點(diǎn)特性使得中國的醫保在保障上的出現了三大缺口，門(mén)診在保障慢性病和大病后治療上的不足，大病保障整體不足，以及地區性和籌資能力不同導致的保障差異。
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